2008年7月9日
来源：中国金融网
距离保监会叫停返还型健康保险一周年半之际，市场上通过寿险附加重疾险的新版返还型健康险计划又重现热度。据记者了解，中英人寿、信诚人寿、友邦人寿等多家保险公司的该类返还型健康险计划均受到较多市民关注，但消费者期待多时的低保费高保障纯消费型健康险则仍无动静。
保险规划师表示，该类返还型健康险的主险多为具有投资性质的分红险，具有一定的抵御通胀功能，比较适合一些不擅长投资的年轻人，建议有实力的年轻人尽早购买健康险。
最好附加医疗险
从目前市面上的产品看，返还型健康险多为重大疾病险，对于医疗费用并未有所保障，因此不能称为完善的健康保障计划。平安人寿的陈长顺表示，消费者在规划健康保障时应首先看被保险人是否具有医保和社保，其中已包含哪些重大疾病保障；第二，则应提高对普通疾病的防范，不可一味紧盯重疾。目前不少常见病的花费也需近万元，因此建议投保时附加医疗险或住院补助；第三，则需详细了解家庭病史，如家族有成员罹患过癌症，则可选择重点针对这类病症的防癌险。
回归多打“擦边球”
2006年8月，中国保监会首次推出了《健康保险管理办法》，其中明确规定：“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”。根据该规定，以往在商业保险市场中占据主导地位的大部分返还型健康险产品必须在2007年1月1日后停止销售。然而，停售的消息却带动了人们“赶搭末班车”的抢购潮。在规定颁布后至停售限期前的短短几个月中，返还型健康保险的销量同比增长达四成。
然而，由于中国消费者对保险产品的理解单一，加之返还型健康险“有病治病，无病返本”的卖点早已深入民心，即便在新规定指引下的消费型产品对比起返还型产品，每年保费依然减少近八成。为此，当原有的可单独投保返还型产品全面停售之后，在保监会的同意下，各大保险公司又立即推出了具有返还功能的新型健康险组合“套餐”，以“擦边球”的形式被重现江湖。
年轻人宜选返还型
对消费者来说，在具有返还功能的新型健康险组合与消费型健康险之间该如何选择呢？
具有返还功能的储蓄型健康险通常由“定期或终身两全寿险+重大疾病险”组成，其优点在于长期保障，可至终身或65岁后，具有储蓄保本功能。如被保险人在合同期内没有发生理赔，部分保险公司在保险合同期满后，还可额外支付约为所缴保费金额10%的奖励金。其缺点在于缴费期长、年缴保费较高。
而消费型健康险的优点则在于在同等保障的情况下年缴保费低，利于灵活调整。但其缺点同样明显，即通常只保到65岁、续保难以保证、年保费受多重因素影响而调整等。以某保险公司推出的一款产品费率看，30岁男性投保10万元的消费型重疾险，其在30-35岁期间的年缴保费为450元，而在35-40岁期间的年缴保费则上升到800元。值得一提的是，出于精算角度的经营利润考虑，目前市场上几乎没有单独销售的消费型健康险，消费者仍需将其作为长期寿险的附加险购买。
太平人寿理财规划师许耀表示，消费者应从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合的考量与判断。多数重大疾病发病率均会随年龄增长而提高，因此保险公司通常建议经济条件允许的消费者选择储蓄型健康险。由于储蓄型健康险的费率是固定的，基于消费者购买时的年龄和身体状况制定，因此购买时间越早越好以降低费率。另外，该类健康险的主险多为具有投资性质的分红险，具有一定的抵御通胀功能，适合风险承受能力一般或不擅长投资的人群。
平安人寿广州分公司培训师陈长顺也建议有实力的年轻人尽早购买健康险。其同时介绍称，目前市面上已有不少结合了消费型和返还型两种健康险优点的万能重疾险。被保险人在年轻时可以调低保障比例，增加投资收益，40岁以后则做出相反调整，以加大对重大疾病的保障。同时，被保险人也可根据自身经济状况灵活选择缴费时间。
擅长投资者可选消费型
而对于自身投资能力强、风险承受度高并能保证储蓄的人群则可忽略返还型健康险的储蓄功能，以其他方式寻求更大收益，这也是返还型健康险备受非议的原因之一。
同样以某保险公司的返还型防癌计划为例，如王先生在30岁时投保10万元保额的重疾险，缴费期20年，保障至其70岁，王先生每年需缴纳2844元。而其投保其他公司的消费型健康险，费率则为450元。至少在王先生30-35岁这段时间内，其每年可以节省2394元。王先生将这笔费用每年用于购买基金，以年收益20%计，其5年后可在享有10万元重疾保障的同时，额外获得17815元。
许耀提醒消费者，表面看来王先生购买消费型健康险跟划算，但如果王先生在投保下一年度重疾险前不久做过类似良性肿瘤切除的手术，保险公司很可能会暂时拒绝为其续保。而须等待两个月至半年的时间，待确认不会被保险人身体状况稳定后，才会准许其续保。在观察期内如果王先生不幸发生重大疾病，则无法从保险公司获得任何赔付。
信诚人寿提供的数据则显示，一名30岁男性如投保消费型产品，一直保障到64岁，累计保费约13万元；而若投保返还型重疾险，20年的缴费总额为7万元。从长期保障看，具有返还功能的产品总保费更低。除了投资收益的考虑，对于消费者自身经济压力较大，或属于家庭经济支柱的消费者，也可优先考虑消费型健康险，以低投入达到事半功倍的效果。
